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Einen Kredit trotz niedrigem Gehalt zu erhalten, ist nicht immer ganz unproblematisch. Trotzdem lassen sich die Hürden zumeist überwinden. Für die Kreditvergabe zählen:

– die Einkommenssicherheit sowie der pfändbare Einkommensanteil
– die Höhe des Haushaltsüberschusses
– der Score und die Schufa-Auskunft

Sogar, wenn nicht alle der drei genannten Kriterien für eine Kreditvergabe sprechen, lassen sich Alternativen finden.

Kredit trotz niedrigem Gehalt – reguläre Kreditangebote

Trotz eines niedrigen Einkommens muss auf reguläre Kreditangebote nicht verzichtet werden. Bewertet wird die Bonität zur Kreditvergabe nicht nur über einen Bewertungsfaktor. Bei der Einkommenshöhe blickt der Sachbearbeiter auf den pfändbaren Einkommensanteil. Ein Alleinstehender ohne Unterhaltsverpflichtungen ist bis zu einer Einkommenshöhe von 1.050 Euro unpfändbar. Einkommen, dass über diesen Rahmen hinaus geht, sorgt für reguläre Kreditchancen.

Als grobe Vorgabe, wann ein Kredit trotz niedrigem Gehalt zur regulären Kreditvergabe bewilligungsfähig ist, liegt bei etwa 1.100 Euro. Schwierigkeiten, die Schwelle zur Unpfändbarkeit zu überschreiten haben, dank niedriger Löhne in Deutschland, vor allem allein verdienende Familienväter. Die Pfändungsfreigrenzen orientieren sich an der Anzahl der Personen, die von dem Einkommen leben müssen. Die individuelle Pfändungsgrenze lässt sich leicht durch einen Blick auf die aktuelle Pfändungstabelle ermitteln. Veröffentlicht werden die Zahlen auf den Seiten verschiedener Schuldnerberatungen und bei Wikipedia.

Neben dem Überschreiten der Freibeträge richtet sich das Augenmerk des Kreditprüfers auf die Haushaltsrechnung. Eine Haushaltsrechnung muss immer positiv ausfallen. Der ausgewiesene Überschuss entspricht der maximalen Ratenhöhe, die der Kreditnehmer tragen kann. Berücksichtigt werden bei der Haushaltsrechnung sowohl die realen Zahlungsverpflichtungen als auch Pauschalbeträge. Pauschalen werden beispielsweise für Lebensmittel angesetzt. Steht die Haushaltsrechnung auf schwachen Beinen, kann bei Versicherungsbeiträgen, dem Mobilfunkvertrag und ähnlichen Kosten eingegriffen werden.

Problemlose Kreditvergabe bei niedrigem Einkommen

Je kleiner die gewünschte Kreditsumme ist, umso leichter lässt sich ein Kredit trotz niedrigem Gehalt entdecken. Kreditsummen bis zu 3.000 Euro prüfen die meisten Kreditinstitute im vereinfachten Verfahren. Diese Kreditangebote bezeichnet die Werbung häufig als Kleinkredit oder auch Sofortkredit. Geprüft wird hauptsächlich durch die Software des Anbieters. Sie fragt, neben der Schufa, zumeist nur den Score ab. Einzureichen sind zur Kreditbeantragung meist nur die letzte Lohnbescheinigung und der unterschriebene Antrag.

Noch leichter ist es die Kreditprüfung zu bestehen, wenn der Ratenkredit eines Warenhauses oder Versenders beantragt wird. Häufig verzichten die Anbieter sogar vollständig auf den Einkommensnachweis. Die Vorlage einer EC-Karte und die saubere Schufa reichen zur Bonitätsprüfung aus. Neben der leichten Kreditvergabe lockt der Ratenkauf außerdem mit Zinsvorteilen gegenüber der Kontoüberziehung. Bei kurzen Laufzeiten verzichten die Anbieter immer wieder sogar ganz auf eine Verzinsung des Darlehens.

Probleme mit der leichten Kreditbewilligung bei Ratenkaufverträgen können bei größeren Kreditwünschen auftauchen. Ab 1.000 Euro Kreditsumme sehen die Anbieter zumeist genauer hin. Erstkunden sollten 500 Euro Kreditsumme nicht überschreiten, wenn der Antrag ohne große Prüfung durchgehen soll. Außerdem sind Probleme möglich, wenn die Kredithistorie des Kunden nicht einwandfrei ist. Verspätete Zahlungen, auch ohne Mahnung, sehen die Anbieter sehr ungern. Sie reagieren frühzeitig mit Einschränkungen für neuerliche Kreditwünsche.

Problemlösungen – Kredit trotz niedrigem Gehalt

Ist das Gehalt zu niedrig, die Pfändungsfreigrenzen können nicht überschritten werden, sind Probleme beim regulären Ratenkredit vorprogrammiert. Wer trotzdem nicht auf die günstigen Zinsangebote verzichten möchte, muss für eine zusätzliche Kreditsicherung sorgen. Etabliert ist die Lösung, einen solventen Bürgen oder Mitantragsteller zu benennen. Das Kreditrisiko verteilt sich auf mehrere Schultern. Die gute Bonität des Helfers erlaubt der Bank die Risikoverlagerung auf den Bürgen oder Mitantragsteller.

Ohne, einen anderen Menschen um Unterstützung zu bitten, könnte die Verpfändung eines Sachwertes den Kredit trotz niedrigem Gehalt ermöglichen. Besonders häufig greifen Rentner auf ihr bezahltes Haus als Sicherheit für Kreditwünsche zurück. Die Rente allein reicht dem Durchschnittsrentner nicht, um ausreichend kreditwürdig zu sein.

Weitere Alternativen, wenn es bei regulären Kreditwünschen zu Bewilligungsproblemen kommt, bieten Vermittler und Kreditportale. Vermittler können einen kleinen Risikokredit manchmal sogar unterhalb der Pfändungsfreigrenzen ermöglichen. Private Investoren betrachten immer das Gesamtbild. Ein Kredit trotz niedrigem Gehalt kann damit bewilligungsfähig sein, obwohl die Bank den Kreditwunsch ablehnt.

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