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Einen neuen Kredit mit der Umschuldung alter Verbindlichkeiten zu verbinden, ist grundsätzlich nicht ungewöhnlich. Nicht selten stammt der Vorschlag zur Umschuldung sogar vom Sachbearbeiter. Alle wichtigen Informationen zum Thema Umschuldung, passend zur persönlichen Bonität, haben wir für Sie recherchiert.

Neuen Kredit mit der Umschuldung verbinden

Ab und zu empfiehlt es sich, die Finanzen auf den Prüfstand zu stellen. Zur Zinsfalle werden vor allem Kurzzeitdarlehen, wie der Dispo oder die Kreditkarte. Ein guter Zeitpunkt sich der Kurzzeitverschuldung anzunehmen ist gekommen, wenn das Konto regelmäßig in die roten Zahlen gerät. Etwa 13 Prozent für den Dispo zu zahlen, das muss nicht sein. Ein seriöser Ratenkredit darf heute schon zu 1,99 Prozent Effektivzins abgeschlossen werden. Neben der Umschuldung der Kurzzeitverbindlichkeiten lassen sich gleichzeitig auch andere Finanzierungswünsche in Angriff nehmen.

Den neuen Kredit mit der Umschuldung zu verbinden, das sorgt von Anfang an für klare Verhältnisse. Jeden Monat muss nur eine Kreditrate bedacht werden. Der teure Dispokredit und die überzogene Kreditkarte sind wieder ausgeglichen. Gleichzeitig sind die Zinszahlungen wieder mit überschaubaren Rahmen. Das Sparpotenzial einer solchen Maßnahme ist groß. Wäre das Girokonto mit 2.000 Euro überzogen, so kostet die Kontoüberziehung bereits 260 Euro im Jahr. Den Dispo ohne Kredit langsam wieder abzubauen, das kann der Sachbearbeiter bestätigen, schaffen nur wenige.

Würde der weitere Kreditbedarf mit 1.000 Euro angenommen, beispielsweise zu Renovierung des Kinderzimmers, wäre die benötigte Kreditsumme 3.000 Euro. Diese Summe passt zum aktuell günstigsten Kleinkredit aus dem Kreditvergleichsrechner. Stand September 2014 könnte mit einer Laufzeit von 12-36 Monaten zu 1,99 Prozent effektivem Jahreszins abgeschlossen werden. Bei 36 Monaten Laufzeit fallen die monatlichen Ratenzahlungen kaum auf. Zurückgezahlt würde das Darlehen in monatlichen Teilzahlungen a‘ 85,89 Euro. Innerhalb von drei Jahren der Rückzahlung wären nur 92,08 Euro Zinsen zu tragen.

Den neuen Kredit mit der Umschuldung zu verbinden wird, vom ersten Augenblick an, zum Zinssparmodell.

Ratenkredit umschulden – nicht immer ganz problemlos

Grundsätzlich darf jeder Verbraucherkredit vorzeitig abgelöst werden. Ein bestehendes Darlehen in einen neuen Kredit umzuschulden ist trotzdem nicht immer eine gute Lösung. Ratenkredite dürfen zwar vorzeitig abgelöst werden, doch die kostenlose Kreditablösung muss im Vertrag separat vereinbart worden sein. Ist sie das nicht, kann davon ausgegangen werden, dass die Kreditablösung mit Kosten verbunden ist. Die kreditgebende Bank fordert den verlorenen Gewinn ein.

Anders, als bei der Ablösung einer Kurzzeitfinanzierung, rechnet sich die Umschuldung beim Ratenkredit oft nicht. Eine mögliche Zinsersparnis wird von den Strafzinsen für die vorzeitige Ablösung wieder aufgebraucht. Noch weniger anzuraten ist die Umschuldung bestehender Ratenkreditvereinbarungen, wenn eine Restschuldversicherung (RSV) besteht. Die RSV wird nicht zurückgerechnet, obwohl das Kreditrisiko entfällt. Sie darf auch nicht auf ein neues Darlehen übertragen werden.

Eine RSV kostet oft etwa 10 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme als Beitrag für den Versicherungsschutz. Ein Kredit zur Umschuldung schafft es damit nicht, die verlorenen Versicherungsbeiträge durch Zinserleichterungen an anderer Stelle wieder einzusparen. Welche Entscheidung im Einzelfall getroffen werden sollte, kann nur der Taschenrechner ermitteln. In den meisten Fällen lohnt es sich jedoch nicht.

Als Alternative könnte allerdings die Kreditaufstockung möglich sein, wenn zusätzlicher Kreditbedarf der Grund zur Umschuldung ist. Einige Kreditinstitute erlauben es, einen bestehenden Ratenkredit zu erweitern. Wie es dann mit der RSV aussieht, muss im Einzelfall mit dem Anbieter geklärt werden.

Kredit zur Umschuldung – Bonitätsprobleme überwinden

Nicht in allen Fällen entsteht ein Umschuldungswunsch, um Zinsen zu sparen oder zusätzlichen Kreditbedarf zu decken. Ein häufiger Grund, bei einer schwierigen Bonitätslage, sind erdrückende Ratenzahlungen. Die Haushaltskasse schafft die Rückzahlung nur, wenn Einschnitte in den „normalen“ Haushaltsbedarf unternommen werden.

In diesem Fall wäre es, bevor eine Umschuldung eingeleitet wird, ratsam einen gemeinnützigen Schuldnerberater zu konsultieren. Er kann bei der Umschuldung maßgeblich dazu beitragen, dass sie nicht zur Überschuldung wird.

Angeboten wird ein seriöser Kredit, zur Umschuldung in einer schwierigen Lage, von Kreditvermittlern und Kreditportalen.

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