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Ob ein Kredit mit Schulden bewilligungsfähig ist oder nicht, darüber entscheidet die persönliche Bonitätslinie. Darüber hinaus sollte sich trotzdem jeder des Risikos bewusst sein, dass eine zusätzliche Kreditverpflichtung nicht immer ratsam ist. Über die Angebote für Zusatzfinanzierungen und Risiken informiert der Beitrag.

Kredit mit Schulden – außergewöhnlich?

Ein Kredit mit Schulden ist keine ungewöhnliche Finanzierung in Deutschland. Unter dem Begriff „Schulden“ lässt sich vieles zusammenfassen, es sagt trotzdem nichts über die persönliche Zahlungsfähigkeit aus. Die Kreditinstitute orientieren sich daher nicht nur daran, ob eine Verschuldung vorliegt, sondern, wie mit den bestehenden Verbindlichkeiten umgegangen wird.

Ein in der Schufa eingetragener Kredit, der ordentlich zurückgezahlt wurde, ist sogar eine Empfehlung für neuerliche Finanzierungswünsche. Zur Empfehlung können aber ebenso bestehende Kreditverpflichtungen werden. Werden langfristige Altkredite zusammengefasst, die Bank erkennt anhand der Schufa, dass seit vielen Jahren problemlos gezahlt wird, wird problemlos bewilligt. Der Sachbearbeiter kann aus dem bisherigen Zahlungsverhalten deutlich erkennen, dass die Umschuldung trotz Schulden nicht zu Rückzahlungsproblemen führen wird.

Das zusätzliche Darlehen mit Schulden ist damit nicht immer ein Problem und muss auch nicht in einem finanziellen Desaster enden. Wer bereits einen Ratenkredit bei der Hausbank hat, nach einer weiteren Finanzierung fragt, kann trotzdem auf taube Ohren stoßen. Viele Kreditanbieter erlauben es ihren Kreditnehmern nur, eine Kreditverpflichtung einzugehen. Die Zusatzfinanzierung scheitert damit nicht an der Kreditwürdigkeit des Schuldners, sondern an innerbetrieblichen Regularien.

Vertretbare Kreditwünsche trotz Schulden durchsetzen

Auch, wenn die Hausbank einer zusätzlichen Ratenkreditvergabe kritisch gegenübersteht, muss es kein Alarmsignal sein. Jede Bank prüft den Kreditantrag nach eigenen Kriterien. Anschließend bewilligt sie den Kredit oder lehnt ab. Für die Kreditvergabe entscheidend sind der ordentliche Score und eine positive Haushaltsrechnung. Die ehrliche Haushaltsrechnung ist für den Kreditnehmer der Ansatzpunkt, sich mit der anstehenden Kreditentscheidung intensiv zu beschäftigen.

Zum einen offenbart die Haushaltsrechnung Einsparpotenzial. Nicht jede regelmäßige monatliche Zahlung ist sinnvoll oder gar notwendig. Außerdem wird die reale Finanzlage durch die Zahlen erkennbar. Viele gehen blauäugig durchs Leben und wundern sich, warum sie – trotz gutem Einkommen – immer tiefer in den Dispo rutschen. Der Kreditsachbearbeiter erkennt, unter Anrechnung von Pauschalwerten, ob ein Kredit mit Schulden noch tragbar ist oder in die Schuldenfalle führt.

Für die eigene Kreditentscheidung sollten außerdem subjektive Faktoren berücksichtigt werden. Die oberste Frage lautet, wie sicher ist der Job. Jede Haushaltsrechnung und auch jedes Kreditmodell bricht zusammen, wenn das Arbeitseinkommen gefährdet ist. Der Sachbearbeiter kann nur den aktuellen Status bewerten. Ein realer Schutz vor einer drohenden Überschuldung ist das nicht. Nur die individuelle, realistische vor allem aber kritische subjektive Einschätzung darf den Ausschlag zu einer zusätzlichen Verschuldung geben.

Kredit mit Schulden – Risiken nicht unterschätzen

Einen Kredit mit Schulden, trotz einer angespannten Finanzlage zu finden, das ist gerade bei kleineren Kreditsummen nicht schwierig. Verkannt wird die Gefahr, dass auch eine kleine zusätzliche Rate das fragile System der Individualfinanzierungen zerstören kann. Den Auftakt zum finanziellen Schiffbruch liefern Kredite mit kleinen Raten. Gesenkt wird die monatliche Ratenbelastung zumeist durch eine extreme Laufzeitverlängerung.

Laufzeiten bis zu 120 Monaten ermöglichen es, Zinsaufschläge zu verstecken und trotzdem nur kleine Minimalraten zu zahlen. Unterschätzt wird das Risiko in zweifacher Hinsicht. Die Zahlungsfähigkeit kann bei langen Laufzeiten niemand seriös vorhersagen. Bereits kleine Einkommenseinbußen können eine große dauerhafte Wirkung erzielen. Problematisch wird es außerdem, weil die Balance zwischen Zins und Tilgung aus den Fugen gerät. Gezahlt werden fast nur Zinsen.

Ein Ende der Zahlungsverpflichtungen ist nicht absehbar, neue Wünsche werden als Risikokredit mit Schulden finanziert. Den Weg zum Schuldnerberater schlagen leider viele Betroffene zu spät ein. Die Konsequenz einer Überschuldung ist fast immer die private Insolvenz. Kein Finanzierungswunsch ist es wert, mit der Brechstange gelöst zu werden. Die Folgen durch einen Risikokredit mit Schulden können lebensverändernd sein.

Der Kredit mit Schulden, über einen seriösen Vermittler oder ein Kreditportal, kann die richtige Entscheidung sein. Trotzdem ist er nur anzuraten, wenn sich der Kreditinteressent absolut sicher ist, ohne Probleme zurückzahlen zu können.

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