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Die monatliche betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) liefert die aktuellsten Unternehmenszahlen. Diese Zahlen dienen nicht nur zur innerbetrieblichen Weichenstellung, sondern liefern außerdem die Berechnungsbasis bei Finanzierungswünschen. Einen Kredit mit schlechter BWA zu bewilligen fällt den Sachbearbeiter äußerst schwer.

In dieser Situation ist es entscheidend, Liquidität zu schaffen und Fehlerquellen auszumerzen. Mit Informationen für kleinere Unternehmen unterstützt der Beitrag den Konsolidierungsprozess.

Kredit mit schlechter BWA – sind die Zahlen wirklich schlecht?

Computerprogramme sind eine praktische Angelegenheit. Schon für weniger als 100 Euro bietet der Softwaremarkt eine umfassende Unternehmenssoftware an. Gekauft wird eine FiBu (Finanzbuchhaltung), das Finanzamt soll schließlich nicht verärgert werden, obwohl der Steuerberater „nur“ den Jahresabschluss macht.

Vielfach erweist sich die Software als „narrensicher“. Völlig ohne buchhalterische und betriebswirtschaftliche Vorkenntnisse lassen sich die Buchungen durchführen. Das Finanzamt erkennt die Zahlen an. Finanzbuchhalterisch wurde entsprechend den Gesetzen gebucht.

Was hat die Software mit einem Kredit mit schlechter BWA zu tun?

Gleichzeitig hat jede einfache FiBu auch einen „Button“ für die BWA. Schön aufgeteilt mit dem Briefkopf des Unternehmens verziert, liefert das Programm die Unternehmenszahlen. Jede dieser Zahlenangaben basiert auf den vom Finanzamt akzeptierten Zahlen. Nur mit einer echten betriebswirtschaftlichen Auswertung, die konform zu Basel ausgegeben wurden, hat diese BWA nur selten Überschneidungen. Betriebswirtschaftliche Zahlen und die Zahlen für das Finanzamt haben miteinander etwa so viel gemeinsam, wie Äpfel und Birnen.

Soll die 99 Euro Software weiterhin die Zahlen für das Finanzamt liefern, darf an einem versierten Unternehmensberater nicht gespart werden. Mit seiner Software, die viele tausend Euro gekostet hat, kann er die Zahlen betriebswirtschaftlich aufarbeiten. Nur so sind sie konform zu der Prüfsoftware, mit der die Bank, entsprechend den gesetzlichen Vorgaben, prüft. Bereits kleine Ungereimtheiten können gute Unternehmenszahlen in eine schlechte BWA verwandeln. Der Kredit mit schlechter BWA würde abgelehnt, obwohl das Potenzial der Unternehmenszahlen durchaus eine Kreditvergabe erlauben würde.

Die BWA ist wirklich schlecht – was nun?

In ein Unternehmen, dessen Zukunft sich nicht im besten Licht zeigt, investiert keine seriöse Bank ihr Geld. Die Abkommen von Basel und § 18 Kreditwesengesetz binden dem Sachbearbeiter die Hände. Erst, wenn der Trend wieder eine sichere Unternehmenszukunft nachweist, wird er das Geld der Bank investieren dürfen. Betriebsabläufe genauer unter die Lupe zu nehmen, alte Zöpfe abzuscheiden, kann die Trendwende herbeiführen. Einen einfachen zinsgünstigen Kredit mit schlechter BWA gibt es nicht. Die Trendwende muss innerbetrieblich eingeleitet werden.

Einkauf und Verkauf legen dazu den Grundstein. Der Verkauf reduziert auftragsbezogene Vorkosten, indem er eine Anzahlung in Höhe des Materialeinkaufs fordert. Der Einkauf sorgt dafür, dass eine Eingangsrechnung nur sofort gezahlt wird, wenn ein Barzahlungsrabatt oberhalb der Dispozinsen abzugsfähig ist. Sonst wird das Zahlungsziel bis auf den letzten Tag ausgeschöpft. Viele Unternehmer kalkulieren nur mit einem Gewinn von etwa 10-15 Prozent des Warenwertes. Diesen Gewinn fressen sonst die Dispozinsen mehrheitlich wieder auf. Geht eine Kleinigkeit schief, mehr Material oder Zeit wird benötigt, sorgt die Dispofinanzierung dafür, dass der Auftrag zum Unternehmensverlust beiträgt.

Bei Großkunden und knappen Kalkulationen lassen sich die neuen Konditionen nicht einfach durchdrücken. Trotzdem möchte kein Unternehmer auf die hohe Auslastung der Maschinen und des Personals durch Großaufträge verzichten. Langfristige Zahlungsziele müssen Großkunden ebenfalls eingeräumt werden, sonst gehen die Aufträge verloren. Der Schlüssel, zum schnellen Cash Flow bei Großaufträgen, liegt beim Factoring über eine Factoringbank. Ganz nebenbei wird damit gleichzeitig das Risiko des Zahlungsausfalls eines Großkunden auf die Schultern einer leistungsstarken Bank verlagert.

Kredit mit schlechter BWA – schneller Finanzierungsbedarf

Nur wenige Alternativen hält der Kreditmarkt zum Kredit mit einer guten BWA bereit. Freiberufler, die viele Jahre gute Zahlen schrieben, könnten auf den Kredit mit dem Einkommenssteuerbescheid ausweichen. Die aktuell schlechte BWA würde in diesem Fall nicht eingesehen.

Außerdem könnte ein Kredit mit schlechter BWA über etablierte Vermittler und Kreditportale gefunden werden. In ganz schwierigen Fällen bleibt nur der Pfandkredit als Lösung übrig.

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