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Kredit mit Restschuldversicherung (RSV), auf den ersten Blick eine lohnenswerte Absicherung. Trotzdem raten die Verbraucherschützer fast immer vom Abschluss einer Kreditversicherung ab. Erfahren Sie, für wen sich die RSV lohnt, wer lieber darauf verzichten sollte und welche Lücken der Versicherungsschutz oft hat.

Kredit mit Restschuldversicherung – Preis der Sicherheit

Der Kredit mit Restschuldversicherung wird bei Verbraucherkrediten zumeist auf freiwilliger Basis angeboten. Der Grund für diese Regelung ist, dass die RSV in diesem Fall nicht im effektiven Jahreszins ausgewiesen wird. Der Kredit bleibt, wenn die RSV nicht eingerechnet wird, zinsgünstig. Bei den aktuellen Zinsangeboten, Kleinkredit ab 1,99 Prozent effektivem Jahreszins oder 4,95 Prozent für größere Summe, könnten Mehrkosten sogar vertretbar sein. Die Sicherheit für die Familie ist, bei günstigen Finanzierungskosten immer einen kleinen Preisaufschlag wert.

Es sind viele Fälle bekannt, bei denen der Sachbearbeiter sogar auf den Abschluss der Kreditversicherung drängt. Herausgestellt werden die Vorteile, den Kredit bei Krankheit, Tod oder auch der Arbeitslosigkeit versichert zu wissen. Bei einer etwas schlechteren Bonität wird sogar mit etwas Druck gearbeitet. Schließlich sorgt die Kreditversicherung mit dafür, dass das Kreditrisiko reduziert wird. Ein geringeres Kreditrisiko wirkt sich natürlich auf die generelle Bewilligungsfähigkeit des Kredites aus.

Vielen, die einen Kredit mit Restschuldversicherung abschließen ist nicht einmal bekannt, wie viel der zusätzliche Versicherungsschutz tatsächlich kostet. Sie vertrauen den Worten des Sachbearbeiters oder haben schlicht Angst, den Kredit nicht zu erhalten. Dabei kostet eine RSV, ohne allzu viele Risikoausschlüsse, etwa 10 Prozent der Kreditsumme und mehr an. Ein Kleinkredit mit kurzer Laufzeit kann sich bis zum fünffachen verteuern. Im Laufe des Kreditgespräches fällt dieser „kleine“ Unterschied jedoch kaum auf. Die RSV wird intern auf die Kreditsumme aufgesattelt und mitfinanziert.

Kredit mit RSV – die Bank freut sich

An der Kreditversicherung interessiert ist vor allem die Bank. Sie verdient eine erhebliche Provision an der Vertragsvermittlung. Die Zinsgewinne durch die Kreditvergabe sind, im Vergleich zum Provisionsgewinn durch die RSV, fast ein Nebengeschäft. Die Versicherungsgesellschaft und die Bank reiben sich doppelt die Hände, wenn ein Kredit, was nicht unüblich ist, vorzeitig getilgt wird.

Beim Kredit mit Restschuldversicherung werden die Zinsen zwar zurückgerechnet, doch die unverbrauchte Versicherungsleistung bleibt unangetastet. Der bezahlte Versicherungsschutz wird trotz Wegfall des Risikos nicht erstattet und kann auch nicht übertragen werden. Ein vorzeitiges Kündigungsrecht räumen die meisten Versicherungsgesellschaften nur bei langfristigen Kreditverträgen ein. Erst nach drei Jahren darf die RSV mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden.

Aus der RSV, ohne anwaltliche Hilfe und ein hohes Prozesskostenrisiko, vorzeitig wieder herauszukommen, ist damit sehr schwierig. Bei größeren Kreditsummen und bei mehreren Antragstellern können schnell tausend Euro und mehr verloren gehen. Trotzdem soll niemand „knausrig“ auf die Versicherungsbeiträge schauen, wenn der Versicherungsschutz umfassend ist.

Die RSV hält oft nicht, was der Kunde sich davon verspricht

Jede Versicherung wird als sinnlos teuer empfunden, wenn kein Schadensfall eintritt. Kommt es jedoch zum Versicherungsfall, soll sich die Investition bezahlt machen. Erwartet wird ein umfassender Schutz, auch wenn das Kleingedruckte nicht erst anwaltlich kontrolliert wurde. Diese Hoffnung, bei Kredit mit Restschuldversicherung zu haben, ist leider oft überzogen. Die Versicherer schränken, trotz der hohen Beiträge, den Versicherungsschutz kräftig ein.

Der Versicherungsschutz bei Arbeitslosigkeit tritt zumeist frühestens nach drei Monaten ein. Obendrein wird die Zahlung regelmäßig auf maximal 12 Monate beschränkt. Menschen, die das Pech haben ins Arbeitslosengeld zwei zu rutschen, haben zusätzlich ein Kreditproblem. Die RSV stellt die Zahlung ein. Ähnlich frustrierend ist es für den Versicherungsnehmer, wenn er einen Kredit mit Restschuldversicherung in Verbindung mit einem Schlussratenkredit abschließt.

Die laufenden Raten könnten die Meisten zur Not, im Fall der Arbeitslosigkeit oder Krankheit, noch selbst bezahlen. Die Schlussrate, der eigentliche Knackpunkt, wenn die Bonität zur Anschlussfinanzierung nicht mehr gegeben ist, bleibt unversichert.

Anders ist die Situation bei Baufinanzierungen. Für den Bau ist der Kredit mit Restschuldversicherung zumeist deutlich günstiger. Der Versicherungsschutz ist unverzichtbar und sichert die Familie gegen den Verlust des Hauses im Todesfall ab.

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