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Einen Kredit mit kleinen Raten abzuschließen ist beliebt. Kleine Raten fordert der Kunde beim Autokauf, finanziert wird über einen Schlussratenkredit. Kleine Ratenzahlungen bei Konsumwünschen erhalten den finanziellen Spielraum im Haushaltsbudget. Das Darlehen zahlt sich fast von allein ab.

Kredit mit kleinen Raten – finanziell flexibel bleiben

Ganz vermeidbar sind Kreditabschlüsse nicht, wenn ein modernes, unabhängiges Leben geführt werden soll. Trotzdem dürfen die unvermeidlichen Ratenzahlungen das Haushaltsbudget nicht überlasten. Kleine Ratenzahlungen sind beim Kredit für den Hauskauf daher ebenso beliebt, wie für die Umschuldung des Dispos. Darüber hinaus wird auch bei allen anderen Konsumkrediten immer auf eine möglichst budgetverträgliche Rückzahlung geachtet. Die Kreditwirtschaft reagiert auf den Kundenwunsch mit variablen Kreditmodellen und überlangen Laufzeitangeboten.

Die Flexibilität der Kreditangebote lässt sich gut am Kredit mit kleinen Raten für den Autokauf verdeutlichen. Durch den Schlussratenkredit werden alle Register gezogen, die für eine niedrige laufende Rate, trotz einer hohen Kreditsumme, sorgen. Die Finanzierung wird in zwei Schritte aufgeteilt.

Es entsteht ein Kreditmodell mit niedrigen laufenden Raten und einer Ballonrate. Wird der Ballonkredit zum Neuwagenkauf beantragt, verzichten viele Herstellerbanken zunächst ganz auf eine Verzinsung. Die laufenden Raten müssen nur den realen Wertverlust des Fahrzeugs decken. Sogar die Anzahlung wird mit einbezogen und verringert die laufenden Ratenzahlungen zusätzlich.

Zu kleine Raten – Risiko durch das Finanzierungsmodell

Preiswert und risikolos ist der Autokauf über einen Schlussratenkredit trotzdem nicht. Das Risiko versteckt sich in der Schlussrate. Sie repräsentiert den errechneten Händlereinkaufwert des Fahrzeugs bei Fälligkeit. Der Beleihungswert eines Autos ist jedoch deutlich geringer. Wurde keine Weiterfinanzierung der Schlussrate vereinbart, kann es sein, dass sich kein neuer Kreditgeber für die Schlussrate findet.

Auch das Gefühl, ein Kredit mit kleinen Raten, sorgt für eine ausgewogene Rückzahlung täuscht beim Schlussratenkredit. Zins und Tilgung stehen nicht im Einklang mit der Gesamtschuld. Ausgewogen ist das Verhältnis nur, wenn die Betrachtung auf die laufenden Zahlungen reduziert wird. Für die Schlussrate werden nur Zinsen gezahlt. Der Schlussratenkredit ist unter dem Strich immer deutlich teurer, als ein Kredit mit fortlaufend gleicher Ratenhöhe zum gleichen Zinssatz.

Ein Ausweg aus der Misere könnte es sein, die Laufzeit zu verlängern. Die kleinen Raten würden so bis zum Schluss erhalten. Ratenkreditangebote, unabhängig vom Verwendungszweck, lassen sich bis zu 120 Monaten finden. Der Pferdefuß an einem Kredit mit kleinen Raten, bei überlanger Laufzeit, muss ebenfalls nicht lange gesucht werden. Zum einen steigt das Kreditrisiko für den Kreditgeber, denn niemand kann seriös die Zahlungsfähigkeit für 10 Jahre versprechen. Das Risiko gleichen die Kreditinstitute durch Zinsaufschläge aus, der Kredit wird deutlich teurer. Außerdem verschiebt sich der Tilgungsanteil jeder Zahlung. Mehr Zinsen werden gezahlt, die Tilgung reduziert sich.

Oft wird unterschätzt, um wie viel Geld sich der Kredit verteuert. Erschreckend wirkt der Kredit mit kleinen Raten schon bei einer Finanzierungssumme von 10.000 Euro. Würde immer das günstigste Zinsangebot ausgewählt, statt mit 84 Monaten Laufzeit mit 120 Monaten abgeschlossen, verdreifachen sich die Finanzierungskosten. Statt 1,674,64 Euro müssen 4.825,41 Euro – damit fast die Hälfte der ursprünglichen Kreditsumme – als Verzinsung gezahlt werden. Nachrechnen lohnt sich. Die jeweils günstigsten bonitätsunabhängigen Effektivzinsen wurden auf kreditvergleich.com abgelesen.

Kleine Raten und günstige Finanzierungskosten

Ein Kredit mit kleinen Raten muss nicht zwingend teuer sein. Bis zu einer Laufzeit von maximal 84 Monaten bleibt die ausgewogene Balance zwischen Zins und Tilgung gewahrt. Darüber hinaus extrem langfristig finanzierbar, günstig im Zinssatz und mit einer bezahlbaren Ratenhöhe werden nur besonders gesicherte Darlehen angeboten. Beispiele wären Hypothekendarlehn oder die Finanzierung über öffentlich geförderte Kredite.

Eine gute Kombination, zwischen einer kleinen monatlichen Belastung und einem ausgesprochen günstigen Zinssatz, bieten kleinere Finanzierungsvorhaben. Ein Finanzierungsbedarf zwischen 1.000 Euro und 3.000 Euro lässt sich zum effektiven Jahreszins von 1,99 Prozent decken. – Immer eine ausreichend gute Bonität vorausgesetzt.

Zum günstigen Kredit mit kleinen Raten wird der Kleinkredit bei einer Laufzeit von 36 Monaten. Die monatliche Ratenbelastung wären 85,89 Euro. Die gesamten Finanzierungskosten – für drei Jahre – berechnet der Vergleichsrechner mit 92,08 Euro.

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