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Ein Kredit mit hoher Laufzeit hält die Raten niedrig. Trotzdem sind lange Laufzeiten und niedrige Ratenhöhen nicht alles, worauf ein Kreditinteressent schauen sollte. Worauf bei langfristigen Kreditverpflichtungen zu achten ist und hohe Kreditsummen bezahlbar bleiben, haben wir nachfolgend zusammengestellt.

Kredit mit hoher Laufzeit – kleine Raten sind bezahlbar

Der Kredit mit hoher Laufzeit steht immer vor dem Hintergrund. Größere Kreditsummen mit kleinen Raten zurückzuzahlen. Grundsätzlich ist die Idee vernünftig, sich gerade bei langen Laufzeiten einen Spielraum zu behalten, falls Unerwartetes eintritt. Kleine Raten bleiben bezahlbar, wenn einmal keine Überstunden im Betrieb gemacht werden oder sogar für einige Monate Kurzarbeit droht. Dass das Konzept funktioniert, beweist der Immobilienmarkt.

Kaum ein Normalverdiener kann so viel Geld zur Seite legen, dass er den Hausbau oder Immobilienerwerb aus den Ersparnissen finanzieren kann. Aufgenommen wird ein Darlehen langer Laufzeit, damit die Ratenzahlungen im verträglichen Rahmen bleiben. Trotzdem lässt sich ein gewöhnlicher Konsumentenkredit oder eine Umschuldung nicht mit den gleichen Maßstäben messen, wie eine Immobilienfinanzierung.

Der Kredit mit hoher Laufzeit ist dann ein Erfolgsmodell, wenn die Zinssätze günstig sind. Möglich werden die günstigen Darlehen, trotz langer Laufzeit, da ein Haus oder eine Eigentumswohnung üblicherweise ihren Wert nicht einbüßt. Ganz im Gegenteil. Die Preise für Wohnraum in einer beliebten Wohnlage sind in den letzten Jahren buchstäblich explodiert. Der Wert, der den ursprünglichen Kredit sichert, steigt von Jahr zu Jahr. Anders ist es bei Konsumentenkrediten.

Konsumentenkredit mit langer Laufzeit

Gesucht sind Darlehensangebote mit hoher Laufzeit nicht nur für besonders zinsgünstige, teilweise staatlich gesicherte Investitionen. Nicht minder beliebt sind Konsumentenkredite, bei denen die hohe Laufzeit für niedrige Ratenzahlungen sorgt. Auf diese Weise finanziert, wird praktisch die gesamte Palette der Kreditwünsche. Angefangen vom neuen Auto bis hin zu Umschuldung bestehender Zahlungsverpflichtungen. Ganz so unkritisch, wie an eine Baufinanzierung, sollte an den Konsumentenkredit mit mehr als 84 Monaten Laufzeit nicht herangegangen werden.

Erste Unterschiede werden beim Zinsniveau offensichtlich. Würde eine energetische Sanierung auf 120 Monate finanziert könnte, unter günstigsten Voraussetzungen, zum effektiven Jahreszins von 0,75 Prozent abgeschlossen werden. Bonitätsunabhängig, mit einer Zinsbindungszeit von fünf Jahren wäre 1,0 Prozent effektiver Jahreszins realistisch. Das günstigste bonitätsunabhängige Zinsangebot für Verbraucherdarlehen wird zum effektiven Jahreszins von 8,75 Prozent angeboten. Die 7,75 Prozent Zinsunterschied verteuern das Vorhaben, sind aber auch nicht ganz unberechtigt.

Auch das schönste Gebrauchsfahrzeug verliert jedes Jahr an Wiederverkaufswert. Einige Autos sind bereits nach sechs Jahren reif für den Recyclinghof, andere nach 10 oder 15 Jahren. Neben den gefahren Kilometern kommt das Unfallrisiko hinzu. Der Kreditgeber kann nur auf die persönliche Bonität seines Kreditnehmers vertrauen. Doch, sogar der treueste Rückzahler kann, über einen Zeitraum von 10 Jahren nur hoffen, dass seine wirtschaftliche Situation stabil bleibt. Ein Kredit mit hoher Laufzeit ist daher für beide Seiten mit Unsicherheiten behaftet.

Finanzielle Engpässe entschärfen – Umschuldung mit langer Laufzeit

Einmal geschlossene Zahlungsverpflichtungen können langfristig zu Problem werden. Aus einer guten wirtschaftlichen Situation heraus sollte mit hohen Ratenzahlungen möglichst zügig getilgt werden. Durch Einkommensschwankungen, Schicksalsschläge oder andere äußere Umstände wurden weitere Kreditverpflichtungen eingegangen. Irgendwann wird es schwierig, alle Raten immer pünktlich bezahlen zu können. Die laufenden Lebenshaltungskosten sind gestiegen, die Löhne hinken aber hinterher.

Neue finanzielle Spielräume könnten durch die Umschuldung auf einen Kredit mit hoher Laufzeit eröffnet werden. Günstig erscheint der Zeitpunkt, da viele Kredite schon zum Teil getilgt wurden und sich die Leitzinsen auf niedrigem Niveau bewegen. Sich ohne Taschenrechner an das Umschuldungsprojekt zu wagen, ist trotzdem riskant. Zum einen steigt mit der Laufzeit der Risikoaufschlag auf die Zinsen deutlich an. Außerdem dürfen nicht alle Kreditverpflichtungen kostenlos vorzeitig abgelöst werden. Möglich ist die Forderung des alten Kreditgebers, dass entgangener Zinsgewinn zu entschädigen ist.

Wurde das alte Darlehen mit einer Restschuldversicherung abgesichert, so sind diese Beiträge verloren. Sie werden weder erstattet, noch können sie auf den Umschuldungskredit übertragen werden. Sinnvoll ist eine Umschuldung auf einen Kredit mit hoher Laufzeit nur, wenn tatsächlich dauerhaft mehr Geld zum Leben übrigbleibt.

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