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Der Kredit mit der BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung), als Beweis für die positive Unternehmenszukunft, ist nicht ganz ohne Tücken. Ein Kreditvergleich mit alternativen Finanzierungsmöglichkeiten wird angeraten. Welche Möglichkeiten neben der Darlehenssicherung über die BWA bestehen, was der Banker von der BWA erwartet, fasst der Beitrag zusammen.

Kredit mit der BWA – Finanzierung in der Selbstständigkeit

Grundsätzlich ist die betriebswirtschaftliche Auswertung ein adäquates Mittel zur Kreditsicherung. Über die BWA ist es dem Kreditsachbearbeiter möglich, sich einen aktuellen Eindruck über das Unternehmen zu verschaffen. Die BWA kann dazu geeignet sein, die Kreditvergabe zu empfehlen. Dazu sind allerdings nicht nur gute Zahlen nötig. Ein typischer Fehler, der beim Kredit mit der BWA gemacht wird, ist die unkritische Datenübernahme aus der Fibu.

Die Finanzbuchhaltung erfasst alle Zahlen so, dass das Finanzamt die richtigen Rückschlüsse ziehen kann. Für die Belange Steuer kommt es auf die einzelnen Buchungssätze nicht im Detail an, solange das Steuerrecht eingehalten wird. Betriebswirtschaftlich können kleine „Buchungsfreiheiten“ den Unterschied zwischen einer erfolgreichen Zukunftsprognose und ersten Konkursanzeichen ausmachen. Die Grundlage einer BWA für die Bank liefert daher nicht eine Fibu – Software für wenige Hundert Euro.

Die BWA muss Zahlenwerte liefern, mit der die Prüfungssoftware der Bank etwas anfangen kann. Geprüft wird der Antrag im Hinblick auf die Einhaltung des Kreditwesengesetzes und den Abkommen von Basel. Außerdem schafft die einmalige Vorlage der BWA zum Zeitpunkt des Darlehensbedarfs kein Vertrauen in die Zukunftsprognosen. Erfolgreich ist der Antrag auf einen Kredit mit der BWA zumeist in den Fällen, da der Unternehmer monatlich und unaufgefordert die BWA seiner Bank zur Verfügung stellt. Der Sachbearbeiter kann erkennen, dass die Zukunftsprognosen der Vergangenheit in der Gegenwart eingetroffen sind.

Ohne BWA – Darlehen für private Wünsche

Nicht nur Arbeitnehmer, sondern auch Selbstständige und Freiberufler haben private Wünsche, die nur über ein Darlehen zu erfüllen sind. Nach einigen Jahren der erfolgreichen Selbstständigkeit können Kreditwünsche mit dem Bonitätsnachweis über den Einkommenssteuerbescheid bewilligt werden. Der bekannteste Anbieter für den Kredit mit dem Einkommenssteuerbescheid ist Barclaycard.

Besonders angenehm für Selbstständige und Freiberufler klingt das Zinsversprechen der Bank. Selbstständige sind gewöhnt, immer mit Risikozinsaufschlägen zur Kasse gebeten zu werden. Barclaycard verspricht das Darlehen zu dem Zinssatz zu gewähren, den auch ein angestellter Arbeitnehmer erhalten würde. Gemessen am Versprechen der Bank müssten 7.500 Euro Darlehen, 36 Monate Laufzeit, zum Zinssatz von 4,69 Prozent effektiv, möglich sein.

Leider steht die Alternative zum Kredit mit der BWA nicht jedem Selbstständigen gleichermaßen offen. Kein Unternehmer zahlt gern Steuern. Üblich ist es, wenn eine hohe Steuerzahlung zu erwarten ist, möglichst zu investieren. Die Steuerlast reduziert sich, damit aber leider auch die Chance auf einen Kredit mit dem Einkommenssteuerbescheid.

Kreditalternativen zum Kredit mit der BWA finden

Eine erfolgreiche Kreditbeantragung ohne die BWA ist möglich, wenn der richtige Kreditanbieter angesprochen wird. Für ein besonders einfaches Verfahren, beim Kredit mit kurzer Laufzeit, steht das Angebot eines Pfandleihhauses. Ein Pfandkredit, mit hochwertigen Pfandgegenständen, ist längst nicht mehr unüblich. Möglich wäre es, Teile des Betriebsinventars, beispielsweise eine hochwertige, aber zurzeit ungenutzte Maschine, zu verpfänden.

Die Möglichkeit zur längerfristigen Darlehensaufnahme mit oder ohne BWA bieten außerdem Spezialanbieter. Auffindbar werden Spezialangebote leichter, wenn ein Vermittler den Kontakt herstellt. Beispielsweise Bon Kredit bietet die Vermittlung von Unternehmerdarlehen an.

Umgehen lässt sich der Kredit mit der BWA außerdem durch die Kreditaufnahme von privat. Das seriöse Umfeld bieten die Kreditportale Auxmoney und Smava (Link: www.smava.de). Zwei Probleme können, durch die Hilfe eines Kreditportals, gleichzeitig umgangen werden. Zum einen darf auf risikofreudige Anleger gehofft werden. Das Gebotsverfahren erlaubt es, dass die gesamte Kreditsumme in kleine Teilbeträge aufteilbar ist.

Das Kreditrisiko bleibt damit für den einzelnen Investor überschaubar. Trotz vieler Bieter gibt es für beide Seiten nur einen Ansprechpartner. Die gesamte Kreditabwicklung liegt in der Hand einer seriösen Bank und bleibt überschaubar.

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