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Gemeinsam Ziele erreichen, ein Kredit mit Bürgen sorgt für den finanziellen Rahmen. Ganz unkritisch mit der Kreditbürgschaft umzugehen, ist leider nicht anzuraten. Über Vor- und Nachteile eines Bürgschaftskredites, wann er anzuraten ist, wie die Bürgschaft vermeidbar wird, informiert der Beitrag.

Kredit mit Bürgen – wichtige Ziele erreichen

Nicht immer reicht die Bonität eines Kreditnehmers dazu aus, eine Finanzierung „auf die Beine zustellen“. Der Wunsch des Kreditinstitutes lautet: Der Kreditinteressent möge bitte einen solventen Bürgen oder Mitantragsteller benennen. Durch den Bürgen oder Mitantragsteller wird das Kreditausfallrisiko der kreditgebenden Bank geringer. Bürge und Kreditnehmer haften gemeinsam für das Darlehen, die Zinsen – oder Strafzinsen und alle eventuell entstehenden Vollstreckungskosten.

Ein Kredit mit Bürgen kann, durch den erweiterten Kreis der Haftenden, die Kreditablehnung verhindern. Sinnvoll ist diese Maßnahme, wenn hinter dem Kreditwunsch ein Finanzierungsvorhaben steht, das alle Beteiligten – ohne Rücksicht auf Risiken – unterstützen möchten. Kreditnehmer und Bürge sollten sich jedoch klar sein, dass sie zukünftig füreinander eine besondere Verantwortung tragen. Außerdem kann die Bürgschaft nur angeraten werden, wenn im Problemfall der Bürge allein fähig und willens ist, das Darlehen zurückzuzahlen.

Der Wunsch der Bank nach einem Bürgen bedeutet nicht automatisch, dass Rückzahlungsschwierigkeiten garantiert sind. Der Sachbearbeiter sieht lediglich die Gefahr, dass es zu Problemen kommen könnte. Gute Gründe, sich auf das Bürgschaftsrisiko einzulassen, liefert beispielsweise der Kredit mit dem Erziehungsgeld. Wenn junge Eltern Hilfe erbitten, liegt der Grund für die Bürgschaftsforderung der Bank oft an der Unpfändbarkeit des Elterngeldes. Das Geld ist zwar unpfändbar, dennoch ist es sicher jeden Monat auf dem Konto. Bei einem fairen Umgang miteinander kann nicht von einem unüberschaubaren Bürgschaftsrisiko gesprochen werden.

Forderung nach einer Bürgschaft – ernsthaftes Warnsignal

Nicht empfehlenswert wäre es, einen Kredit mit Bürgen abzuschließen, wenn die Bedenken des Sachbearbeiters klar erkennbar sind. Von einem realen Kreditrisiko ist auszugehen, wenn trotz unbefristetem Arbeitsvertrag, das Einkommen nicht zur Sicherung des Darlehens ausreicht. Die Kreditprüfung des Sachbearbeiters schützt nicht nur das Kreditinstitut vor Verlusten. Die seriösen Berechnungen basieren auf gesetzlichen Vorgaben, Vergleichsgruppen, internen Vorgaben und subjektiven Eindrücken.

Sieht der Sachbearbeiter die Bonitätssituation als unzureichend an, ist es keine Willkür. Eine Kreditablehnung ohne Bürgen bewahrt den Kreditnehmer vor ernsthaften Konsequenzen. Der Sachbearbeiter geht von einer zu erwartenden Überschuldung oder anderen erkennbaren Problemen aus. Es ist besser auf ein Darlehen zu verzichten, als später in die Insolvenz gehen zu müssen.

Sind die Kreditrisiken real, kann außerdem jedem Bürgen nur geraten werden, seine Unterstützung beim Kredit mit Bürgen zu verweigern. Das gilt auch für den Fall, dass ein Bürgschaftseintritt die finanziellen Möglichkeiten des Bürgen überfordern würde. Immer, wenn einem Kreditantrag nur stattgegeben wird, sobald ein Bürge die Mithaftung übernimmt, muss vom Bürgschaftsfall ausgegangen werden. Er darf nicht dazu führen, dass der Bürge selbst zahlungsunfähig wird. Sind keine optimalen Voraussetzungen gegeben, ist anzuraten, nach alternativen Finanzierungsangeboten zu suchen.

Alternativen – Kreditbürgschaft vermeiden

Die Chance, keine Kreditbürgschaft nachweisen zu müssen, liegt in der unterschiedlichen Ausgestaltung der Kreditangebote. Nicht jedes Kreditinstitut arbeitet nach einem einheitlichen Bewertungsstandard. Ein einfacher Anbieterwechsel kann schon zum Erfolg führen. Die Alternative zum Kredit mit Bürgen, regulärer Kreditanbieter aus dem Kreditvergleich, kann häufig bei einem höherpreisigen Angebot entdeckt werden. Risikoaufschläge lassen den Zinssatz steigen.

An besonders zinsgünstige Kreditangebote werden nicht selten besonders hohe Bonitätsanforderungen gestellt. Wie „hart“ die Kreditprüfung sein wird, lässt sich über die Bewilligungsrate ableiten. Ein guter Kreditvergleich blendet die Bewilligungsrate mit ein. Möglich wäre außerdem, statt einer Bürgschaft, eine hochwertige Sachsicherheit anzubieten.

Ein weiteres Angebot, die Kreditbürgschaft zu umgehen, kommt von Vermittlern. Der Vermittler prüft vor, welches reguläre Angebot oder Spezialangebot ohne Bürgschaft möglich wäre. Eine andere seriöse Alternative zum Kredit mit Bürgen kann über ein Kreditportal gefunden werden. Die Marktführer – Smava (Link: www.smava.de) und Auxmoney – sind bei einem seriösen Kreditverfahren ohne Bürgen von privat behilflich.

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