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Wird ein Kredit für 120 Monate gesucht, achten die meisten Kreditnehmer vor allem auf eine möglichst kleine Ratenhöhe. Kleine Raten sind dennoch nicht immer ratsam. Worauf es beim Kredit mit 10 Jahren Laufzeit ankommt, welche Kreditangebote zinsgünstig sind, fasst der Beitrag zusammen.

Kredit für 120 Monate – große Kreditsummen in kleinen Raten abzahlen

Lange Laufzeiten sind beliebt. Große Kreditsummen lassen sich, innerhalb von 10 Jahren, in sehr kleine Teilzahlungen aufteilen. Ein Erfolgsmodell sind Darlehen mit langer Laufzeit vor allem beim Immobilienerwerb und der Instandhaltung eines älteren Hauses. Mit einem Kredit für 120 Monate wird eine lange Zahlungsverpflichtung eingegangen. Auf der anderen Seite der Waagschale steht jedoch ein bleibender Wert, der sogar in Zukunft noch steigen könnte.

Die Immobilienpreise, vor allem in den Großstädten, schießen seit Jahren buchstäblich durch die Decke. Wichtig ist es trotzdem, regelmäßig in das Wohneigentum zu investieren. Nur so ist der Werterhalt sichergestellt und auf eine weitere Wertsteigerung darf gehofft werden. Unterstützung erhalten Bauherren und Immobilieneigentümer durch zinsverbilligte Darlehen. Besonders interessant sind die Angebote der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), wenn aktueller Investitionsbedarf besteht.

Besonders förderungsfähig sind Vorhaben, die der Energieersparnis dienen. Mit einem Zinssatz von 1,0 Prozent effektivem Jahreszins unterstützt die KfW die energetische Sanierung des Wohnraums. Ebenfalls sehr im Fokus der Zeit ist außerdem das Programm für den altersgerechten Umbau des Wohnraums. Mit bis zu 30 Jahren Laufzeit darf, bei einigen KfW – Förderprogrammen, abgeschlossen werden. Dagegen wirkt der Kredit für 120 Monate, fast wie ein Kurzzeitdarlehen. Neben dem geförderten Kredit bietet die KfW obendrein Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen.

Die Ausbildung langfristig selbst finanzieren

Für einige Ausbildungsberufe kann es notwendig werden, sehr große Kreditsummen langfristig zu finanzieren. Staatlich gefördert wird leider nicht jede Berufsausbildung, die später gute Zukunftsperspektiven verspricht. Ein Beispiel dafür wäre die Ausbildung zum Verkehrspiloten.

Etwa 70.000 Euro müssen die zukünftigen Kapitäne der Luft selbst für ihre Ausbildung aufbringen. Staatliche Förderungen werden für diese Kreditwünsche nicht bewilligt. Hilfe bekommen Piloten von ihrer zukünftigen Airline.

Ohne ein zinsfreies Darlehen gesichert durch die Airline, 70.000 Euro frei finanziert, würde die zukünftigen Verkehrspiloten schnell überfordern. Allein die Zinsen würden anfänglich etwa 7.000 Euro im Jahr oder etwa 584 Euro monatlich betragen. Erst durch die Zinsfreiheit reichen den meisten Verkehrspiloten 120 Monate Laufzeit oder weniger aus, um den Ausbildungskredit abzuzahlen.

Konsumentenkredit mit langer Laufzeit

Konsumentenkredite, beispielsweise zum Autokauf oder zur Umschuldung der bestehenden Verbindlichkeiten, werden ebenfalls als Kredit für 120 Monate Laufzeit angeboten. So empfehlenswert, wie die voran gegangen Finanzierungsbeispiele mit 120 Monaten Laufzeit es waren, sind Konsumentenkredite nicht. Ein Auto ist kein bleibender Wert, der innerhalb von 10 Jahren, neben dem Nutzwert, obendrein eine Wertsteigerung verspricht. Konsumgüter verlieren innerhalb weniger Jahre deutlich an Wert. Autos etwa 20 Prozent allein im ersten Jahr. Zur Sicherung eines Darlehens sind sie daher nur bei mittleren Laufzeiten sinnvoll.

Würde nur umgeschuldet, dann steht kein realer Sachwert der Finanzierung gegenüber. Erschwerend kommt hinzu, dass bei 10 Jahren Laufzeit kein Schuldner seriös zusagen kann, in gleichbleibend stabilen finanziellen Verhältnissen zu leben. Lebensrisiken, wie Krankheit, Tod, Arbeitsplatzverlust oder eine Scheidung, kann niemand seriös auf einen so langen Zeitraum ausschließen. Aus diesem Blickwinkel betrachtet wird es verständlich, warum nur wenige Kreditinstitute einen Kredit für 120 Monate Laufzeit anbieten. Bei den meisten Kreditinstituten endet die maximale Laufzeit bei 72 oder 84 Monaten.

Außerdem wird verständlich, warum die verbleibenden Anbieter sehr hohe Effektivzinsen fordern. Das reale Kreditrisiko steigt, Risikozinsaufschläge sind unvermeidbar. Beim Kredit für 120 Monate muss daher, trotz niedriger Leitzinsen, mit mindesten 8,75 Prozent effektivem Jahreszins gerechnet werden. Mit Blick auf die niedrige Annahmequote bei diesem Zinsangebot sind 9,5 bis 10 Prozent effektiver Jahreszins realistischer. Zinsen in dieser Größenordnung führen, zusammen mit einer Laufzeit von 120 Monaten, zur Disharmonie zwischen Zins und Tilgung.

Ein Kredit für 120 Monate in Höhe von 25.000 Euro verursacht Kreditkosten von 12.063,52 Euro. Auf 84 Monate finanziert, wieder über den preiswertesten bonitätsunabhängigen Festzins, wären es nur 4.186,61 Euro.

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