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Alle profitieren von den günstigen Leitzinsen der Europäischen Zentralbank. Kredit ist günstig wie nie. Aber wie sieht es mit Darlehen für Selbständige aus? Können Selbständige und Freiberufler gleichermaßen partizipieren?

Darlehen für Selbständige – Kreditversorgung in Deutschland

Ein Darlehen für Selbständige und Freiberufler ist nicht mit einem Kredit für Angestellte vergleichbar. Einen Kredit, als sozialversicherungspflichtiger Arbeitnehmer in Deutschland zu bekommen, ist für die Meisten nicht schwer. Sie gehen zur Arbeit und erhalten dafür pünktlich den Lohn.

Vom Bruttolohn, bereits vor der Auszahlung, werden die Kosten für die soziale Sicherung abgezogen. Krankheit und Invalidität sind versichert. Trotz Einkommenseinbußen wird im Krankheitsfall trotzdem weiterhin Einkommen erzielt. Die Arbeitsplatzsicherheit und der Nettolohn, für etwa 75 Prozent aller Beschäftigten, bieten eine gute Bonitätsgrundlage für Kreditwünsche.

Günstige Festzinsangebote, wie beispielsweise für einen Kleinkredit von der Santander Consumerbank für 2,74 Prozent effektiven Jahreszins, garantieren niedrige Finanzierungskosten. Aber, auch für größere Investitionen, beispielsweise die Renovierung des Eigenheims oder eine Umschuldung stehen günstige Festzinsen bereit. Ein Darlehen von der Netbank, bis 50.000 Euro und bis zu 84 Monate Laufzeit kostet gegenwärtig 4,94 Prozent effektiven Jahreszins.

Anders ist die Situation beim Darlehen für Selbständige und Freiberufler. Von den günstigen Zinsen der Gegenwart kann kaum profitiert werden. Selbständige werden oft sogar pauschal von der Kreditvergabe ausgeschlossen. Das Problem: Sie verdienen nicht immer im gleichen Umfang.

Ihr Arbeitseinkommen ist an die Auftragslage und nicht den geleisteten Arbeitseinsatz gebunden. Große Schwankungen sind, auch bei durchschnittlich gutem Einkommen vorhersehbar. Bildlich gesprochen lebt ein Selbständiger in einem Monat, „wie der Bischof von Homburg“. Im nächsten Monat aber vielleicht, wenn sich die Auftragslage ändert, wie ein „Bettelmönch.“

Seriöse Einkommensverhältnisse nachweisen – Schlüssel zur Kreditvergabe

Ein gleichbleibendes sicheres Einkommen ist der Schlüssel zu Finanzierungsangeboten und fairen Zinsen. Einem durchschnittlichen Arbeitnehmer gelingt der Nachweis eines sicheren Einkommens, durch den unbefristeten Arbeitsvertrag und die Lohnabrechnung. Ganz so einfach ist es beim Darlehen für Selbständige leider nicht. Das Einkommen steht und fällt mit dem erwirtschafteten Unternehmensgewinn, der erst am Jahresende ermittelt wird.

Diese späte Erkennbarkeit der realen Einkommensentwicklung und verschiedene gesetzliche Vorschriften reduzieren die Kreditchancen. Möglich wird eine Darlehensvergabe durch einen langfristigen Rückblick auf die vergangenen Geschäftserfolge und durch Zukunftsprognosen. Für Selbständige, die auf eine lange erfolgreiche geschäftliche Vergangenheit verweisen können, ist das Kreditangebot der Barclaycard interessant.

Die englische Traditionsbank bietet Finanzierungen für Selbständige zu den gleichen Zinskonditionen, wie für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte. Beantragungsfähig sind Kreditsummen zwischen 1.000 Euro und 35.000 Euro, bei einer maximalen Laufzeit von 84 Monaten. Zwei Drittel aller Kreditnehmer erhalten ihren Kredit zum effektiven Jahreszins von 4,69 Prozent. Der Zinssatz ist für die Laufzeit des Kreditvertrages festgeschrieben. Statt über die Gehaltsabrechnung erfolgt der Einkommensnachweis für Selbständige und Freiberufler über die Einkommenssteuerbescheide der Vorjahre.

Kreditalternativen – Kredit ohne Einkommenssteuerbescheid

Nicht jeder Selbständige oder Freiberufler, der einen günstigen Kredit sucht, kann auf viele erfolgreiche Jahre der Selbstständigkeit zurückblicken. Die Alternative zum Blick in die Vergangenheit kann die Einkommensdarstellung über Zukunftsprognosen sein. Die Rede ist vom Kredit mit der BWA. Problematisch für eine sichere Zukunftsprognose ist die Vergleichbarkeit und natürlich die Belastbarkeit der vorgetragenen Daten. Der Sachbearbeiter ist verpflichtet, die Vorgaben der Basler Abkommen und §18 des Kreditwesengesetzes zu beachten.

Die in kleinen Betrieben genutzte Software dient in erster Linie als FiBu. Sie ist nicht auf die Belange der Betriebswirtschaft ausgelegt, obwohl ein „Button“ für die BWA vorhanden ist. Ein Darlehen für Selbständige, nur mit einer „zweifelhaften BWA“ untermauert zu erhalten, ist extrem schwierig. Die Vergleichssoftware der Bank erwartet eine professionell aufgearbeitete, baselkonforme Darstellung. Die dafür notwendige Software ist so teuer, dass nur große Mittelständler und große Steuerberatungsunternehmen die Software kaufen können.

Darlehen für Selbständige – privater Kreditmarkt

Die komplizierte Lage beim Bankkredit können Selbständige und Freiberufler umgehen. Seit vielen Jahren sorgen die Kreditportale Smava (Link: www.smava.de) und Auxmoney für unkomplizierte Kreditvergaben an Selbständige. Der Zinssatz wird im Gebotsverfahren ermittelt.

Von den Medien werden beide Kreditportale für Darlehen, auch wenn die Bank ablehnt, immer wieder als „seriös“ herausgestellt. Beim Darlehen für Selbständige bieten die Kreditportale oft die einfachste Kreditlösung.

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